Alternativas de financiación, el Crowdfunding.

Según la wikipedia, lo define como la cooperación colectiva llevada a cabo por personas que realizan una red para conseguir dinero u otros recursos.

Se entiende el Crowdfunding, como un medio de financiación alternativo a los clásicos modos de obtener financiación para un proyecto, como podrían ser un préstamo bancario, una subvención o préstamos de familiares o amigos.

En el ámbito de la regulación del Crowdfunding, existe un nuevo proyecto de Ley de Fomento de la Financiación Empresarial, donde se regulan nuevos aspectos del Crowdfunding, se estable que la Comisión Nacional del Mercado de Valores se convierte en el supervisor de los proyectos que se acojan a este tipo de financiación. También se estable que el capital mínimo para conformar una plataforma de Crowdfunding sea de 60.000€, y que el mismo sea desembolsado en efectivo, no obstante se señala la posibilidad de configuración de una plataforma contando con una garantía equivalente, que tenga una cobertura similar a la del capital social mínimo y un seguro de responsabilidad civil.

En el proyecto también se reducen los esfuerzos de transparencia de estás plataformas, ya que únicamente deben hacer accesible la información entre los promotores del proyecto y los potenciales inversores a través de su página web.

Alejándonos de temas legales  y según un estudio de la Universidad Internacional de Valencia, el Crowdfunding como método de financiación sea multiplicado por dos en España. En el año 2014 el crecimiento de este tipo de financiación para pequeñas y medinas empresas se ha disparado, llegando a financiar proyectos por un valor de 62 millones de euros.

Dentro del Crowdfunding tenemos que destacar el Crowdlending, basado en el préstamo de particulares y empresas a cambio de intereses y el Equity Crowdfunding, donde los socios pasan a formar parte del capital de la empresa.

Estamos en un momento donde el acceso a la financiación bancaria para las empresas cada vez es más restrictivo y costoso, por ello es necesario nuevas alternativas de financiación.

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Novedades fiscales en materia de Planes de Pensiones

Atendiendo a la Ley 26/2014 se han registrado una serie de novedades de los planes de pensiones en materia fiscal.

A partir del 1 de enero de 2015 se limitan las aportaciones anuales a los planes de pensiones a 8.000€ anuales para todos los partícipes independientemente de su edad. Anteriormente el límite era de 10.000€ para partícipes menores de 50 años y de 12.500€ para los partícipes mayores de 50 años.

A partir del 1 de enero de 2025, se podrán rescatar por los partícipes todos los derechos consolidados correspondientes a las aportaciones realizadas con al menos diez años de antigüedad, el cobro de las mismas está sujeto al IRPF, por rendimientos del trabajo.

Nueva limitación temporal a la aplicación del régimen transitorio regulado en su Disposición transitoria de la Ley 35/2006. A partir del 1 de enero de 2015, sólo podrá  aplicarse la reducción del 40% a los derechos consolidados correspondientes a aportaciones anteriores a 2007.

Se establecen también modificaciones en materia de comisiones. A partir del 3 de octubre de 2014 la comisión máxima de gestión de los planes de pensiones será del 1,5% anual sobre el patrimonio del plan y la comisión máxima de depósito será del 0,25% anual sobre el patrimonio del plan.

 

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Depósito Bankinter al 3%

Bankinter ha lanzado un depósito al 3% TAE a 13 meses para nuevos clientes. El depósito lo podemos contratar hasta el 31 de Octubre, el importe mínimo son 10.000€ y el máximo 200.000€, la liquidación de intereses es a vencimiento.

Este depósito tiene una condición, el cliente debe mantener la cuenta nómina al menos al vida del depósito, en caso contrario el cliente se quedaría sin intereses.

Bueno, estamos viendo como ya se empiezan a animar las remuneraciones de los depósitos, ofreciendo rentabilidades más altas que las limitaciones establecidas por el gobierno. También es verdad que se establecen condiciones, como en este caso que es necesario contratar la cuenta nómina.

Pero ya podemos observar otros casos, en el Banco Popular existe un depósito para clientes, cuyo objetivo es la fidelización, que ofrece una rentabilidad del 3% siempre que el cliente cumpla una serie de condiciones.

Esperemos que se animen otras entidades.

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Ayudas a Emprendedores

Mi objetivo con este post es ofrecer una guía básica de las distintas vías de financiación para la creación de una empresa. Cuando pensamos en crear una empresa siempre aparece un problema, la Financiación.

Vamos a ver diferentes vías de financiación:

  • La Capitalización del desempleo, consiste en la percepción de la prestación por desempleo con el fin de destinar la cuantía a la realización de una actividad profesional. Hay que cumplir una serie de requisitos:
  1. Tener pendiente de recibir al menos tres mensualidades.
  2. No haber hecho uso de la misma en los últimos cuatro años inmediatamente anteriores.
  3. Que la actividad se vaya a realizar como trabajador autónomo o como socio trabajador estable.
  • Financiación a Jóvenes Emprendedores, nos encontramos con una empresa perteneciente al Ministerio de Industria, Energía y Turísmo, ENINSA, cuya misión en la financiación de proyectos empresariales. Existe la Línea ENINSA para jóvenes emprendedores, es una línea dirigida a pymes de reciente creación que hayan sido creadas por jóvenes, la edad máxima para poder optar es de 40 años. Nos ofrecen la posibilidad de acceder a un préstamo de hasta 75.000€.
  • Ayudas a Mujeres Emprendedoras, una de las vías más fácil de financiación son los microcréditos, que podemos encontrar en el ENINSA, IPYME o Ministerio de Igualdad, estos microcréditos proporcionan financiación en condiciones muy ventajosas, así en el caso de mujeres emprendedoras cuyo proyecto haya sido calificado como viable, no necesitarán avales. También nos encontramos con la financiación a nivel autonómico, que ofrece créditos y asesoramiento a las mujeres para la puesta en marcha de la actividad.
  • Ayudas a la Innovación, desde el Ministerio de Industria, nos encontramos en el Programa de apoyo a la innovación de la pequeñas y medianas empresa “InnoEmpresa“, se trata de un programa de apoyo a la innovación empresarial tanto tecnológica como organizativa. También nos encontramos de nuevo con la Línea ENINSA para la tecnología, dirigida a financiar proyectos cuyo resultado supongan un avance tecnológico.
  • Por último vamos a hablar de las Ayudas a la Internalización, desde el Ministerio de Economía y Competitividad, nos ofrece una guía completa para obtener asesoramiento y financiación para establecer tu empresa en el extranjero. Nos hablan de los fondeos COFIDES, para que las pymes puedan implantarse en el extranjero, pudiendo financiar hasta el 80% del importe de la financiación.

Os dejo un enlace a una guía de ayudas http://www.ipyme.org/_layouts/ipyme/guiaayudascreacionempreas.aspx

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Futura Directiva Comunitaria para la protección de los consumidores

Ayer se ha aprobado el proyecto de la futura directiva en el Parlamento Europeo. El objetivo principal es la protección de los consumidores ante las instituciones crediticias y con ella se abre la puerta a la polémica Dación en Pago de la Hipoteca, ésta posibilidad se da si se ha pactado previamente en el contrato entre el consumidor y la entidad bancaria.

Pero el anteproyecto nos trae muchas más novedades, se establecen unos estándares mínimos de información a los consumidores antes de firmar la hipoteca y el consumidor siempre va a disponer de un período de reflexión de siete días y también va a disponer del mismo plazo para retractarse.

La futura directiva prohíbe la practica habitual de obligar a la contratación de un seguro o productos bancarios con la contratación de la hipoteca.

Se establece una mayor flexibilidad en el pago, así el consumidor podrá pagar el préstamo antes de plazo y el banco no podrá imponer recargos.

En el nuevo proyecto también se habla de un mayor control a las entidades crediticias, tendrán que ser autorizadas y supervisadas para verificar que cumplen los requisitos establecidos.

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Novedades en los Depósitos

Este mes ha reaparecido el depósito Gasol del Banco Popular, ofreciendo una rentabilidad superior a las recomendaciones del Banco de España. El depósito ofrece varias remuneraciones y plazos, a 14 meses ofrece una rentabilidad del 2% TAE, a tres años del 2,5% TAE y a un año la rentabilidad es del 1,5% TAE. Hay la posibilidad para los ya clientes de un depósito del 3% como premio de fidelidad, siempre que cumplan unas determinadas condiciones.

La kutxa también ha aumentado la rentabilidad de sus depósitos, la lanzado un depósito a 3 meses con una rentabilidad del 2%. El importe a invertir es desde 2.000€ hasta los 10.000€, la renovación del depósito es automática y no se permiten imposiciones posteriores.

ING sigue con la cuenta naranja al 2,40% TAE a 4 meses para nuevos clientes, también dispone del depósito naranja para los ya clientes con una rentabilidad del 1,95% TAE.

Openbank dispone del depósito bienvenida al 2% TAE a 4 meses hasta el 30 de septiembre, desde 0€ hasta 150.000€, es una oferta válida sólo para nuevos clientes.

Bankinter también dispone de un depósito al 2% a 13 meses, la oferta es válida hasta el 31 de Octubre, el importe mínimo es de 6.000€ y la liquidación de intereses es mensual.

El Banco Espíritu Santo sigue ofreciendo un depósito a 12 meses al 3% TAE para dinero nuevo, el importe mínimo son 50.000€.

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Seguimos pensando en el ladrillo para crear empleo

Este viernes la ministra de Fomento, Ana Pastor, ha presentado el Proyecto de Ley de Rehabilitación, Regeneración y Renovación Urbana.

Según la ministra esta ley tiene una clara vocación social y tiene por objeto satisfacer las necesidades prioritarias de los ciudadanos, facilitando el acceso a una vivienda digna a la población con menos recursos. El presupuesto del plan para todo el período de vigencia es de 2.421 millones.

Esta es la única idea que tiene el gobierno para dinamizar la economía, ya que según la ministra con este plan se va a fomentar la creación de empleo y se crearán 105.000 puestos de trabajo.

Se reducen las partidas para educación, sanidad, investigación, pero seguimos apostando por la construcción para salir de la crisis.

Sin tener en cuenta el párrafo anterior, voy a indicar un resumen de las novedades de la ley:

  • La nueva ley permitirá poner en práctica las operaciones de rehabilitación de un edificio, la regeneración de tejidos urbanos ya existentes y la reurbanización de zonas más amplias dentro de las ciudades.
  • La configuración del deber de conservación como uno de los deberes fundamentales relacionados con el medio urbano.
  • La regulación básica de un Informe de Evaluación de los Edificios (IEE), este informe sólo se exigirá a los edificios de más de 50 años y que no hayan pasado la Inspección Técnica de Edificios (ITE).
  • Se amplían las facultades reconocidas a la Comunidades de Vecinos para actuar en el mercado inmobiliario con plena capacidad jurídica.
  • Se establecen mecanismo que permitirán obtener financiación externa para que la rehabilitación sea más accesible.
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Bajada de Rentabilidad de los Depósitos

Ya es conocido que los bancos españoles han bajado la rentabilidad de sus depósitos, pero los bancos extranjeros también se han subido al carro, pero la rentabilidad de sus depósitos sigue siendo más atractiva.

En el caso de ING ha bajado la rentabilidad de la Cuenta Naranja al 2,60% TAE a 4 mese, con total disponibilidad de tu dinero. Después de ese tiempo la rentabilidad mes a mes es del 1,20%.

El Espíritu Santo también ha bajado la rentabilidad de sus depósitos, pero sigue ofreciendo una rentabilidad bastante atractiva, tiene un depósito a un año al 3,50% TAE, el importe mínimo de la inversión es de 25.000€ y los intereses se cobran a vencimiento, pero también tenemos la opción de un depósito a 6 meses al 3% TAE, el importe mínimo también es 25.000€ y a diferencia del anterior los intereses se reciben por adelantado.

Seguimos encontrando algún banco español que ofrece rentabilidades superiores al 1,75%. Activo Bank ofrece un depósito al 2,75% TAE a tres años , la liquidación de intereses es trimestral y el importe mínimo es de 3.000€. El depósito remunera al 1,75% si se cancela durante al primer año, al 2,25% durante el segundo año  al 2,75% el tercer año.

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Ahorrar con pequeños gestos

Voy a enumerar unos pequeños trucos que nos permitirán ahorrar unos euros en nuestros gastos domésticos:

  • Cómo ahorrar en la factura del agua, la luz o el gas. Lo principal es aprovechar al máximo la luz solar, pero como no siempre es posible, sustituye todas las bombillas tradicionales por las de bajo consumo, apaga la luz cuando salgas de una habitación y mantén la calefacción a una temperatura correcta, con la puertas y ventanas bien aisladas para que aguante. En relación al lavavajillas y la lavadora ponlos en marcha sólo cuando estén llenos y recuerda que los lavados en frío representan un ahorro aproximado del 75%. Desconecta los aparatos cuando no se estén usando, una posibilidad para facilitar el desenchufado consiste en conectar todos los equipos a “ladrones” con un único botón de apagado.
  • Ahorrar en nuestra factura telefónica, lo primero que deberíamos hacer es comparar la factura con el resto de compañías telefónicas, fijo que encontraremos una compañías que nos ofrece mejores precios. Actualmente las compañías están ofertando la posibilidad de tener una única factura con el fijo, ADSL y el móvil, puedes aprovechar estás nuevas ofertas. ( Movistar, Vodafone, Jazztel, Orange, Mundo-R…)
  • Ahorrar en la lista de la compra, márcate un presupuesto semanal para la compra y haz una lista con los productos que quieres comprar, intenta no saltártela. Nunca vayas al supermercado con hambre, acabarás comprando cosas que no necesitas y no muy saludables. Puedes apostar por las marcas blancas, que son más baratas, pero siempre valorando la relación calidad-precio. Intenta comprar productos de temporada, te ahorras muchísimo dinero y si apuestas por los supermercados y tiendas más cercanas encontrarás productos muy económicos y con una buena relación calidad precio.
  • Ahorrar en nuestros desplazamientos, con lo caro que está el combustible una opción sería el transporte público, ideal para moverse por la ciudad, además podemos obtener bonos de trasporte, por lo que los viajes nos saldrán más baratos. Si hablamos de desplazamientos cortos, intenta moverte en bici o a pie, al mismo tiempo que ahorramos dinero estaremos ayudando al medio ambiente y a nuestro cuerpo.
  • Ahorrar en la ropa , lo ideal sería comprar sólo aquello que realmente necesitemos y hacer un buen fondo de armario, prendas que no pasan de moda y que si las cuidamos bien pueden durar muchos años. Aprovecha las ofertas, tanto en tienda como por internet y empieza a reutilizar y reciclar la ropa. Vende lo que no utilices y recicla.
  • Ahorrar en el ocio, apúntate a las webs de ofertas donde podrás encontrar alternativas a muy buen precio, haz reuniones con tus amigos en casa e intenta disfrutar de actividades al aire libre. Si te gusta viajar planea tus viajes con tiempo y opta por las compañías low cost. En relación al alojamiento tenemos las nuevas opciones de intercambio de casa para las vacaciones.

Lo principal es intentar controlar cuanto gastamos al mes y el porcentaje de nuestros ingresos que queremos ahorrar. Empieza a hacer cuentas y controla tus gastos todos los meses, ya verás como ahorras.

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Financiación Empresas y Autónomos: Líneas ICO 2013

A través de la Líneas ICO se ponen 22.000 millones de euros a disposición de los autónomos y empresas.

Las líneas ICO son líneas de financiación en las que el ICO actúa a través de las entidades de crédito. Las condiciones de financiación las establece el ICO, pero quien va a decidir la viabilidad de la operación será la entidad financiera, porque quien asume el riesgo de impago del autónomo o la empresa es la entidad financiera, aunque los fondos provengan del ICO.

Nos encontramos con dos grandes líneas ICO dirigidas a:

  • Empresas y Emprendedores.
  • Internacionalización.

La primera está orientada a autónomos y empresas que realicen inversiones en el territorio nacional y necesiten cubrir sus necesidades de liquidez. También la podrían solicitar particulares y comunidades de propietarios para la rehabilitación de vivienda.

El importe máximo de la operación no puede superar los 10 millones de euros por cliente. El cliente puede escoger entre un tipo de interés fijo o variable, el tipo de referencia será el euribor a 6 meses, más un diferencial que puede variar entre el 0,60%-4,25% según el período de la operación, más hasta un margen del 2,30%. Las entidades no pueden cobrar cantidad alguna en concepto de comisión de apertura, de estudio o de disponibilidad.

Las líneas ICO internacional, están orientadas a autónomos y empresas españolas o con capital mayoritariamente español, que realicen inversiones fuera de España y necesiten cubrir sus necesidades de liquidez.

Las condiciones de financiación son semejantes a las líneas de empresas y emprendedores.

Os dejo un enlace a la página oficina Líneas ICO

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